《港湾商业观察》施子夫 李镭

对于厦门农商行而言，此起彼伏为数众多的违规以及近800万罚款金额，代价不可谓不大。

与此同时，在市场竞赛方面，厦门农商行的业绩表现也明显承压。种种迹象而言，厦门农商行既需要严格遵守合规要求良性发展，同时也需要提升基本面竞争力。

5月19日，中国银保监会厦门监管局对厦门农村商业银行股份有限公司（以下部分简称，厦门农商行）及其多位高层、中层发布了10张罚单。

详细来看，包括厦门农商行主要负责人为王晓健、谢滨侨、黄少毅、陈钟俊、魏强、李吉发、吴青、李回返、李毅斌、丘吴生、杨平宇、叶松青、林智乐。

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18项违规行为，被罚近800万

处罚记录显示，厦门农村商业银行的主要违法违规行为：变相接受本行股权质押；未将应纳入关联方管理的企业纳入关联方管理；资本计量不准确；信用卡业务违规接受未持牌第三方机构担保；违规处置不良资产；转贴现交易存在未背书、不见票、“倒打款”问题；越权指定债券交易，造成重大损失；信贷资金挪用于缴交地价款；为未履行合法报批程序的固定资产投资项目提供融资；阻碍现场检查，隐瞒或提供虚假资料；违规提供担保或回购承诺；违规将信用卡发卡营销环节外包给发卡业务服务机构；重大关联交易未经审查和审批；资产风险分类不准确；未按要求报告存量异地非持牌机构实际情况，且未在过渡期内完成整改；向关系人发放信用贷款；贷后管理不到位；变相接受本行股权质押。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，中国银保监会厦门监管局对厦门农村商业银行处以罚款785万元，没收违法所得99884.48元。

王晓健、谢滨侨，时任厦门农村商业银行董事长、厦门农村商业银行行长，违规处置违约债券负主要责任，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，中国银保监会厦门监管局对其分别处以罚款10万元。

黄少毅，时任厦门农村商业银行公司业务总监，越权指定债券交易，造成重大损失；违规处置违约债券；出具回购承诺负主要责任，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，中国银保监会厦门监管局对其给予警告并处以罚款40万元。

魏强，时任厦门农村商业银行小微金融事业部执行总裁，主要违法违规事实是，信用卡业务违规接受未持牌第三方机构担保，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，中国银保监会厦门监管局对其给予警告。

总体来看，厦门农商行违法违规行为高达18项，罚没总金额高达近800万， 足以可见这家农村商业银行亟需重视合规，迫在眉睫。

著名经济学家宋清辉告诉《港湾商业观察》，“厦门农商行及其高管如此多项违规，无疑属于商业银行或者说农商行中异常严重的行为，这背后凸显出公司对合规较为漠视，继而野蛮生长，最终风险隐患被监管查处。即便可能不少违法违规都属于此前，但其影响与后果也都非常严重，尤其是作为金融机构角度，高度重视合规应该是基本线，绝不应该有丝毫忽视。希望经过此次巨额罚款之后，厦门农商行可以高度重视合规，后续健康良性发展。”

的确，从多项处罚日期来看，厦门农商行这10张罚单集中在2020年-2023年。

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营收承压，净利润下滑超8成

官网显示，厦门农村商业银行前身为全国首家地市级统一法人联社——厦门市农村信用合作联社，是在有着60多年发展历史的厦门农村信用社基础上整体改制而成的股份制商业银行，致力服务“三农”、社区居民和中小企业，2012年7月16日正式挂牌开业。厦门象屿资产管理运营有限公司、厦门港务控股集团有限公司、厦门建发会展控股有限公司、厦门国贸金融控股有限公司等4家国有企业为前四大股东。现有63家支行、1家直属营业部、1家专营机构（全国首家同业业务中心）。主发起设立3家村镇银行以及厦门金融租赁有限公司。

业绩层面，看起来厦门农商行当前压力不小。

2022年，厦门农商行实现营业收入26.50亿元，同比下滑4.78%；归属于母公司股东的净利润1.16亿元，同比下滑83.45%。

资产质量方面，截至2022年末，厦门农商银行不良贷款率2.06%，较上年末增加0.67个百分点；贷款拨备覆盖率154.93%，较上年末减少37.66个百分点。

资本充足率方面，截至2022年末，厦门农商银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.15%、10.94%、10.93%，其中资本充足率较上年末增加0.60个百分点，一级资本充足率、核心一级资本充足率均较上年末减少0.65个百分点。

企查查显示，今年4月至5月，有股东持有的厦门农商行股权被拍卖；此外，近年来，厦门农商行因信用卡纠纷被起诉有7次；2022年7月20日，厦门农商行被列入被执行人名单，执行金额为263.88万元。（港湾财经出品）