《港湾商业观察》施子夫 张楠

迎来超过2亿元天价罚款的中信银行（601998.SH；00998.HK），数十项违规行为无疑显露出该行在合规层面所面临的艰难挑战。

即便这些处罚都发生在数年前，但今后如何规避以及健康良性发展，外界也对中信银行持续关注。

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遭处罚约2.25亿

临近年末的此次处罚，使得中信银行格外显眼。12月初，国家金融监督管理总局发布了多项行政处罚信息，据悉，中信银行被合计罚没约2.25亿元，罚款金额位居罚单首位，此外，农业银行、建设银行合计分别被罚超2710万元、3791万元。

详细来看，中信银行涉及违法违规事实共56项，包括人事方面违反高管准入管理相关规定，表内贷款方面涉及关联贷款管理不合规、统一授权管理不符合要求、贷款风险分类不准确、违规发放并购贷款收购保险公司股权等数十项问题，表外理财方面涉及理财产品承接违约资产、利用管理费弥补投资损失、违规用于项目资本金、面向一般客户销售的理财产品投资权益类资产等十几项问题。此外，还涉及同业业务、代销业务、信用卡以及不良贷款等问题。

与此同时，国家金融监督管理总局发布的金罚决字〔2023〕16号、17号、18号和19号决定文书还显示，对时任中信银行股份有限公司重庆分行副行长兼风险总监宋柯、时任中信银行股份有限公司厦门分行行长周华、时任中信银行股份有限公司呼和浩特分行行长曹黛英、时任中信银行股份有限公司厦门分行副行长兼风险总监陈鹰给予不同程度的处罚。

宋柯因对违规发放并购贷款收购保险公司股权负有责任，遭到警告并罚款6万元；周华因对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，遭到警告并罚款7万元；曹黛英因对发放大量贷款代持本行不良负有责任，遭到警告并罚款7万元；陈鹰因对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，遭到终身禁止从事银行业工作的处罚。

中信银行很快回应称：“此次处罚所涉问题均发生在2019年及以前年度，我行已根据监管意见，全部完成整改，并对相关责任人进行了严肃处理。12月1日，国家金融监督管理总局公布2019年对我行开展综合检查进行行政处罚的决定，这与前期司法机关对时任行长孙德顺严重违纪违法案件的依法判决，都充分体现了中央金融工作会议提出的‘全面加强金融监管、防范化解金融风险’的要求，我行诚恳接受、坚决服从、坚定执行。”

著名经济学家、新金融专家余丰慧向《港湾商业观察》表示，中信银行在2019年及之前的违规行为被行政处罚，这凸显出该银行在合规层面存在一些问题。这些问题的存在表明中信银行需要认真反思整改，并加强内部合规方面的建设。合规是银行经营的重要基础，对于维护金融市场的稳定和保护客户的利益至关重要。因此，中信银行应该采取积极措施，确保其业务操作符合相关法律法规和监管要求，并加强内部合规文化的建设，提高员工的合规意识。

实际上，近期来看，中信银行还有两次处罚。

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合规顽疾何解？

今年9月7日，中信银行嘉兴分行因对贷款“三查”不到位，部分流动资金贷款被挪用于土地竞拍保证金、非上市公司股权投资，个人消费贷款被挪用于购房、股市，向项目资本金不足房地产企业发放房地产开发贷款，未按工程进度发放固定资产贷款等六项违法违规事由，被原中国银保监会嘉兴监管分局罚款205万元，以上部分违法违规行为直接负责的主管人员王艳萍被给予警告。

8月4日，国家金融监管总局公开信息显示，中信银行股份有限公司济宁分行因存在违法违规行为，于2023年7月28日收到国家金融监督管理总局山东监管局的行政处罚决定书。具体如下：中信银行股份有限公司济宁分行（法人/主要负责人：张文），因违规租赁营业场所、贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，罚款200万元（鲁金罚决字〔2023〕6号）。

余丰慧强调，中信银行的问题确实反映出在行业竞争及其发展上可能存在不少隐患。监管机构一直在强调金融风险，特别是在经济发展较好的过程中，一些银行可能会采取一些激进的风险管理策略，导致业务风险积累。随着经济进入调整阶段，商业银行应该更加注重稳健控风险，将风险防范和稳健经营作为首要任务。这包括加强内部控制和合规管理、提高风险管理水平、加强资本管理和流动性管理等方面。只有这样，才能在竞争激烈的金融市场中保持稳健的发展态势。

业绩层面来看，今年前三季度，中信银行实现营业收入1562.28亿元，同比下降2.62%，归母净利润514.33亿元，同比增长9.19%。其中第三季度营业收入为500.54亿元，同比下降3.8%，归属于母公司股东的净利润153.66亿元，同比增长5.40%。

据悉，前三季度中信银行利息净收入为1092.39亿元，同比下降1.9%；非利息净收入469.89亿元，同比下降4.25%。

民生银行研究报告认为，拆解中信银行营收，前三季度净利息收入同比下滑1.9%，降幅较上半年扩大1个百分点，息差收窄、规模增速放缓均有一定拖累。非息收入方面，理财手续费下降扰动下，前三季度中收同比下滑1.3%；而其他非息收入的负向拖累收窄，第三季度单季其他非息收入同比增加1.4%。资产质量的稳健，带来利润释放空间，前三季度信用减值损失同比下降15.1%，拉动归母净利润同比增长9.19%。（港湾财经出品）